จำนองบ้านดีไหม อะไรคือข้อดี-ข้อเสียที่เราควรรู้ ก่อนตัดสินใจ?
ถ้าให้พูดถึงสินเชื่อสำหรับคนมีบ้านแล้ว นอกจากการรีไฟแนนซ์บ้าน, สินเชื่อบ้านแลกเงินแล้ว อีกหนึ่งทางเลือกของหลาย ๆ คนคือการจำนองบ้านซึ่งเป็นการขอสินเชื่อโดยการนำบ้าน, คอนโด หรือที่ดิน ไปวางเป็นหลักประกัน กับผู้รับจำนอง ซึ่งมีทั้งผู้รับจำนองที่เป็นธนาคาร และผู้รับจำนองบ้านติดธนาคาร ซึ่งจะมีเงื่อนไขการพิจารณาวงเงิน และดอกเบี้ยที่ต่างกันไป
ในบทความนี้เราจะพาทุกคนไปรู้จักถึงการจำนองบ้านว่าคืออะไร แล้วถ้าอยากเอาบ้านไปจำนอง จะต้องพิจารณาอะไรบ้าง มีความเสี่ยงอะไรที่ต้องระวัง ถ้าพร้อมแล้วไปติดตามอ่านบทความกันได้เลยครับ
การจำนองบ้านคืออะไร?
การจำนองบ้านคือ การที่เจ้าของบ้าน หรือ “ผู้จำนอง” ได้ทำการนำอสังหาริมทรัพย์ที่ตัวเองมีอยู่ เช่น จำนองโฉนดที่ดินเปล่า, จำนองคอนโด หรืออาคารพาณิชย์ ที่ครอบครองไปจำนองเพื่อเป็นหลักประกันไว้กับ “ผู้รับจำนอง” ในการชำระหนี้สินต่าง ๆ
โดยที่การจำนองบ้านนั้น “ผู้จำนอง” จะยังสามารถอาศัยและถือครองบ้านได้เหมือนเดิม แต่ต้องชำระหนี้ให้หมดภายในระยะเวลาที่ระบุในสัญญา ไม่เช่นนั้นกรรมสิทธิ์ความเป็นเจ้าของบ้าน จะตกเป็นของ “ผู้รับจำนองบ้าน”
ขั้นตอนในการจำนองบ้านมีอะไรบ้าง?
สำหรับใครที่สนใจอยากจำนองบ้านเพื่อจัดการภาระหนี้ต่าง ๆ กับรับจำนองขายฝากบ้าน สามารถดำเนินการต่าง ๆ ได้ไม่ยุ่งยากและมีกระบวนการคล้ายการขายฝากบ้าน เพียงทำความเข้าใจการเตรียมเอกสาร คุณสมบัติเบื้องต้น ซึ่งขั้นตอนการจำนองบ้านมีดังนี้
- จัดเตรียมเอกสารให้พร้อม โดยเป็นเอกสารที่เกี่ยวกับข้อมูลส่วนตัว และเอกสารเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของบ้าน เช่น สำเนาบัตรประชาชน, สำเนาทะเบียนบ้าน, โฉนดที่ดิน, สัญญาซื้อขายบ้าน และเอกสารรับรองเงินเดือน เป็นต้น
- ยื่นสมัครขอสินเชื่อ เมื่อเตรียมเอกสารจำนองบ้านเป็นที่เรียบร้อย ให้ดำเนินการนำเอกสารไปยื่นกับธนาคารที่ต้องการขอสินเชื่อ เช่น จำนองบ้านธนาคารอาคารสงเคราะห์, จำนองที่ดินกับธนาคารออมสิน หรือจำนองบ้านกับธนาคารอื่น ๆ เป็นต้น
- ประเมินราคาทรัพย์สิน หลังจากที่ยื่นเอกสารกับธนาคารที่รับจำนองบ้านพร้อมที่ดินแล้ว ทางธนาคารจะทำการส่งเจ้าหน้าที่ไปตรวจสอบบ้านเพื่อประเมินราคา
- อนุมัติสินเชื่อ เมื่อธนาคารประเมินราคาเป็นที่เรียบร้อย หากเอกสารและตัวบ้านที่จำนองไม่มีปัญหา ธนาคารก็จะดำเนินการอนุมัติสินเชื่อ
- ทำสัญญาจำนองบ้านผู้จำนองจะต้องเซ็นสัญญาการจำนองขายฝากบ้าน รวมถึงจดทะเบียนจำนองบ้านณ สำนักงานที่ดิน จากนั้นธนาคารจะโอนเงินกู้เข้าบัญชีธนาคารของผู้กู้
การจำนองบ้านดีอย่างไร ทำไมหลายคนจึงเลือกวิธีนี้หาเงิน?
การจำนองบ้านนั้น เป็นการนำทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงมาวางเป็นหลักประกัน ซึ่งทำให้มีจุดเด่นต่าง ๆ ที่พิเศษมากกว่าการวางหลักประกันด้วยทรัพย์สินประเภทอื่น โดยข้อดีของการจำนองบ้านที่หลายคนให้ความสนใจ มีดังนี้
- ได้วงเงินค่อนข้างสูง เนื่องจากบ้านถือว่าเป็นทรัพย์สินที่มีราคาสูง ทำให้การรับจำนองขายฝากบ้าน หรือรับจำนองโฉนดที่ดิน ค่อนข้างในวงเงินที่สูงกว่าทรัพย์สินประเภทอื่น
- ให้ดอกเบี้ยต่ำ สินเชื่อจากการจำนองบ้านดอกเบี้ยจะต่ำกว่า เมื่อเทียบกับสินเชื่อสวนบุคคล ทำให้ผู้กู้หรือผู้จำนองมีกำลังในการผ่อนชำระมากขึ้น
- ผู้จำนองยังอาศัยในบ้านได้ ถึงแม้ว่าจะนำบ้านไปจำนองกับผู้รับจำนองขายฝากที่ดิน แต่ผู้จำนองก็ยังสามารถอาศัยอยู่ในบ้านในตามปกติ
- เพิ่มสภาพคล่องทางการเงิน ผู้จำนองบ้านสามารถนำเงินสินเชื่อที่ได้จากธนาคาร หรือผู้รับขายฝากที่ดินทั่วประเทศ นำไปใช้สอยต่าง ๆ ตามความประสงค์
ความเสี่ยงของการจำนองบ้านมีอะไรบ้าง?
ถึงแม้ว่าเราจะพูดถึงข้อดีของการจำนองบ้านไปแล้ว แต่การจำนองบ้านหรือจำนองคอนโด ก็มีความเสี่ยงต่าง ๆ ต่อตัวผู้จำนอง โดยเฉพาะการจำนองกับผู้รับจำนองที่ไม่ใช่ธนาคาร หรือผู้รับจำนองบ้านไม่เช็คบูโร ซึ่งมีข้อที่ควรรู้และระวัง เพื่อไม่ให้เกิดปัญหาการชำระหนี้ในภายหลัง ดังนี้
- เสี่ยงต่อการถูกยึดทรัพย์ กรณีผู้จำนองบ้านไม่สามารถชำระหนี้ตามที่กำหนดไว้ในสัญญากับธนาคาร หรือผู้รับขายฝากบ้าน จะทำให้บ้านถูกยึด ซึ่งผู้รับจำนองสามารถนำบ้านไปขายทอดตลาดได้
- เกิดภาระหนี้ระยะยาว เนื่องจากสินเชื่อจากการจำนองบ้านได้วงเงินจำนวนมาก แต่ภาระหนี้ก็มากตามไปด้วย หากวางแผนการเงินไม่ดีอาจเป็นหนี้ระยะยาวได้
- สัญญาไม่มีความเป็นธรรม กรณีที่นำบ้านไปจำนองกับผู้รับจำนองบ้านที่ไม่ใช่ธนาคาร หรือนายทุนรับขายฝากเอง อาจเกิดสัญญาที่ไม่เป็นธรรม เช่น อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่กฏหมายกำหนด เป็นต้น ดังนั้นผู้จำนองบ้านควรเอกสารสัญญาให้ดีก่อนเซ็น
- ราคาประเมินที่ไม่แน่นอน การจำนองบ้านกับผู้รับจำนองที่ไม่ใช่ธนาคาร อาจมีความเสี่ยงด้านราคาประเมินที่ไม่เป็นธรรม อาจได้ราคาที่ต่ำกว่าราคาตลาด
ก่อนตัดสินใจจำนองบ้านมีสิ่งที่ต้องรู้อะไรบ้าง?
หากใครที่ต้องการจำนองบ้านและสามารถผ่อนสินเชื่อได้อย่างราบรื่น ไม่เกิดปัญหาระหว่างผ่อนชำระ จะต้องทำความเข้าใจถึงข้อควรรู้ต่าง ๆ ของการจำนองบ้านเช่น เรื่องดอกเบี้ย, เงื่อนไข, ค่าธรรมเนียม และกำลังการผ่อนของตัวเอง ดังนี้
- การคำนวณดอกเบี้ย ผู้จำนองบ้านควรเข้าใจว่า ธนาคารหรือผู้รับจำนองบ้านคิดดอกเบี้ยแบบคงที่หรือลอยตัว และคำนวณผลในระยะยาวว่าแบบไหนที่เหมาะกับกำลังการผ่อนของเรา
- ค่าธรรมเนียมที่อาจเกิดขึ้น การทำสัญญาจำนองบ้านนั้น อาจมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ตามมาในภายหลัง เช่น ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง ซึ่งผู้จำนองบ้านควรทำความเข้าใจก่อนเซ็นสัญญา
- วงเงินที่ต้องการ โดยปกติราคาประเมินจำนองบ้านจะอยู่ที่ 30 - 40% ของราคาบ้าน ดังนั้นก่อนที่จะจำนองบ้านควรประเมินวงเงินที่ต้องการ ไม่ขอสินเชื่อที่สูงเกินไป ซึ่งทำให้ดอกเบี้ยสูงขึ้นไปด้วย
- ประเมินความสามารถในการชำระหนี้ ผู้จำนองบ้านควรประเมินกำลังการผ่อนของตนว่ามีภาระหนี้อื่นหรือไม่ และสามารถผ่อนชำระหนี้ให้หมดในระยะเวลาที่กำหนดหรือไม่
สรุปเกี่ยวกับการจำนองบ้าน
การจำนองบ้านนั้น เป็นอีกทางเลือกสินเชื่อสำหรับใครที่มีบ้าน และต้องการเงินก้อนเพื่อไปจับจ่ายใช้สอยตามความต้องการ แต่ทั้งนี้การจำนองบ้านให้ออกมาราบรื่น ผู้จำนองควรศึกษาความเสี่ยง และประเมินกำลังการผ่อนของตัวเองให้ดี ไม่เช่นนั้นอาจเสียบ้านโดยไม่รู้ตัว หรือหากต้องใช้เงินจริง ๆ อาจเลือกสินเชื่อบ้านกับธนาคารชั้นนำ เช่น การรีไฟแนนซ์บ้าน หรือสินเชื่อบ้านแลกเงิน เป็นต้น
ทั้งนี้หากใครไม่รู้ว่าจะขอสินเชื่อบ้านกับธนาคารไหนดี ให้ได้วงเงินที่ตอบโจทย์ มีดอกเบี้ยไม่สูงเกินไป ขอแนะนำให้ใช้แพลตฟอร์มที่จะช่วยเปรียบเทียบโปรโมชันสินเชื่อธนาคารต่าง ๆ แบบออนไลน์ ไม่เสียค่าใช้จ่าย เช่น โปรโมชัน จำนองบ้านธอส เป็นต้น เพื่อให้คุณสามารถขอสินเชื่อได้อย่างเหมาะสมที่สุด
โพสตอบ
* ต้องล็อกอินก่อนครับ ถึงสามารถเโพสตอบได้